Les différents types de financement

On distingue en général les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. Partez de votre besoin de financement pour trouver la formule qui s'adaptera le mieux à votre situation personnelle.

Il existe essentiellement deux grandes familles de crédit qui vous seront proposées par les établissements financiers, ce sont les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. En règle générale, les premiers désignent plutôt des crédits à court terme, mais on y loge aussi des crédits revolving qui sont des crédits permanents.

De même, la famille des crédits immobiliers porte plutôt sur des crédits à long terme (10 à 15 ans ou même plus), mais on loge aussi dans cette catégorie des crédits relais qui parfois durent moins de 2 ans.

Mais cette distinction reste valable si vous considérez l'objet du crédit. Avec un crédit à la consommation vous financerez vos dépenses de la vie courante et de l'équipement ménager (au sens large puisqu'on met également dans cette catégorie les voitures ou les bateaux). Avec un crédit immobilier, vous financerez l'acquisition d'un terrain ou d'un logement ou bien encore des travaux de rénovation ou d'aménagement.

Il existe une grande variété de crédits à la consommation et un choix encore plus grand de crédits immobiliers. En général vous aurez intérêt à partir de votre besoin de financement, de son montant et son objet, et votre conseiller vous aidera à trouver la ou les formules les mieux adaptées à votre cas personnel.

Nous vous présentons ci-après les principaux types de crédits immobiliers :

Crédit Amortissable

Crédit immobilier dont le capital est remboursé progressivement sur la durée totale prévue. Les mensualités constantes de remboursement d'un tel crédit sont composées :

- des intérêts sur les sommes non encore remboursées

- du remboursement (l'amortissement) d'une fraction du capital

Les premières mensualités comprennent essentiellement du capital. Au fil du temps, le capital à rembourser diminuant, les mensualités comprennent de moins en moins d'intérêts et de plus en plus en plus de capital.

Crédit amortissable à long terme :

crédit dont la durée est supérieure à 7 ans.

Crédit amortissable à moyen terme :

crédit dont la durée varie entre 1 et 7 ans.

Crédit amortissable à effet différé :

crédit dont la date de deblocage des fonds est différée dans le temps, en cohérence avec des éventuels déblocages de budget travaux

Crédit in fine :

crédit immobilier à taux fixe, non amortissable, dont l'emprunteur ne rembourse que les intérêts jusqu'au terme du crédit. Le capital emprunté est remboursé à l'échéance du crédit en une seule fois. Les intérêts, qui portent sur la totalité du capital restant dû, sont payés sur toute la durée de l'emprunt.

Crédit relais :

crédit d'une durée maximale de deux ans, destiné à financer l'acquisition d'un bien dans l'attente de la réalisation de la vente d'un autre bien. L'emprunteur s'acquitte des agios et ne rembourse le capital qu'une fois son ancien bien vendu.

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